Kredyt hipoteczny – pułapki

Coraz więcej z nas spełnia swoje marzenia o własnym mieszkaniu zaciągając kredyty hipoteczne. Euforia, która towarzyszy zakupowi własnego M-4 może często spowodować, że nie zwrócimy uwagi na czyhające na nas pułapki. Nie został stworzony jak dotąd kredyt, który nie zawierałby nawet drobnych kruczków, które mogą się obrócić przeciwko nam. Dlatego jeżeli nie chcemy później skarżyć się na zaciągnięty kredyt należy starannie przygotować się do podjęcia tak ważnej decyzji.
Po pierwsze, większość z nas nie potrafi racjonalnie porównać ofert kredytowych. Większość pułapek jest zawierana w umowach, których niestety nie potrafimy dobrze interpretować. Oprócz korzystnego oprocentowania i prowizji powinniśmy zwrócić uwagę czy zawarta jest klauzula o przewalutowaniu kredytu czy też zmianie długości spłacania kredytu.
Kilka najczęstszych pułapek, które zastawiają na nas banki:
1.    Opłaty za obsługę kredytu – większość banków przedstawia w reklamach minimalną kwotę, którą będzie pobierał za obsługę a w umowach nie przedstawia maksymalnej. Doprowadza to do sytuacji, gdzie nie możemy obliczyć, jakie będziemy musieli ponieść całkowite koszty. Warto, dlatego wziąć to pod uwagę i wybrać te banki gdzie pokazane są dokładne wartości minimalne i maksymalne, które będziemy musieli uiścić.

2.    Ubezpieczenie kredytu – wiadomo, że lepiej je posiadać niż nie. Banki jednak stworzyły bardzo dogodny dla nich układ poprzez zawieranie umów z towarzystwami ubezpieczeniowymi. W tym momencie udostępniamy dokumenty, przedstawiamy naszą historię kredytową etc, zostajemy obciążeni kosztami polisy a zabezpieczony jest tylko i wyłącznie nasz bank. Dlatego też najbezpieczniejszą opcją jest korzystanie z usług ubezpieczyciela we własnym zakresie.

3.    Możliwość przewalutowania kredytu czy też zmiany warunków jej umowy – sytuacje w życiu oraz w gospodarce mają się różnie, raz lepiej raz gorzej. Pamiętajmy, dlatego o tym, aby w umowie znalazł się podpunkt, który mówi o zmianie warunków kredytu poprzez dodatkowy aneks. Może to dotyczyć na przykład nowych kredytów konsolidacyjnych. Jeżeli bank nie proponuje nam możliwości zmiany wtedy kredyt konsolidacyjny nie wchodzi w grę a my możemy na tym bardzo wiele stracić.

Nie tylko nieprecyzyjne oferty banków mogą wprowadzić nas w kłopoty finansowe po zaciągnięciu niekorzystnego kredytu hipotecznego:

1.    Zadłużamy się w zakresie najwyższego przyznanego nam limitu. Uważamy, że jeżeli nasze dochody pozwalają nam na spłatę wysokiej miesięcznej kwoty nie wahamy się. Może to jednak doprowadzić do dużej dziury w naszym osobistym budżecie w momencie na przykład nieprzewidzianych wypadków losowych. Warto, dlatego zawsze pozostawić sobie trochę większy limit pozostałych pieniędzy po spłaconej racie.

2.    Maksymalna długość czasu spłaty kredytu – wydaje się nam, że im niższe raty tym lepiej. Niestety, ale dołączając do tego oprocentowanie, prowizje etc, im dłuższy kredyt tym wyższa spłata. Często może być ona nawet dwa razy wyższa od początkowej.

Radość z własnego mieszkania nie powinna zamydlić nam oczu. Reklamy kredytów hipotecznych oferują nam tak przystępne oprocentowanie, niskie prowizje różnego rodzaju dodatki, miłą obsługę w banku. Nie nabierzmy się na tanie chwyty marketingowe i solidnie zabierzmy się za porównywanie przedstawianych ofert. Każdy powinien zwrócić uwagę na najważniejsze aspekty, które nie zrujnują własnego portfela.