Każdy bank stosuje własne zasady wyliczania zdolności kredytowej. Dochód odgrywa w nim bardzo istotną rolę, nie jest on jednak jedynym wyznacznikiem w przypadku przyznawania kredytu hipotecznego. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej banki ze względu na różną politykę mogą wyliczyć inny limit.

Bank przed przyznaniem kredytu bada sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy. Wyliczona zdolność kredytowa jest podstawą udzielenia kredytu o odpowiedniej wysokości. Jednym z najważniejszych jest wysokość dochodu. Dla przykładu, aby uzyskać kredyt na 200 – 250 tys. zł. na 30-35 lat trzeba wykazać dochód w wysokości ponad 4 tyś. zł. Jest to jednak zawsze zależne od banku i jego indywidualnych wyliczeń.

Bank podczas badania zdolności finansowej sięga do ostatnich 3 miesięcy, rzadziej 6 miesięcy, aby obliczyć dochód. Banki jednak często idą na rękę swoim klientom. Jeżeli kredytobiorca otrzymał w ciągu 3 ostatnich miesięcy podwyżkę, bank jest gotów uznać nową stawkę wynagrodzenia, oczywiście po przedstawieniu nowej umowy o pracę, niż liczyć średnią z badanego okresu. Należy zaznaczyć, że nie wszystkie banki traktują premie i nadgodziny jak stałą część dochodu. W zależności od kredytodawcy może uwzględnić je w całym dochodzie lub nie.

Inaczej wygląda sytuacja jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą. Bank bada dochód z ostatnich 12 miesięcy, niektóre badają nawet za okres 24 miesięcy. Wtedy oprócz wystarczającego dochodu kredytobiorca musi wykazać względnie stabilny dochód, gdzie różnicę w przychodzie nie odbiegają od wyznaczonego limitu.

Na wielkość zdolności kredytowej wpływa jednak dużo więcej czynników niż dochód. Jednym z ważniejszych jest także źródło jego uzyskiwania. Bank zwraca uwagę na podstawie jakiej umowy pracodawca zawarł stosunek pracy. Nie ma co marzyć o kredycie osoba z umową na okres próbny. Nie spełnia bowiem ona pewności ciągłego zatrudnienia. Większe szansę ma osoba zatrudniona na podstawie umowy na czas określony, bank może tylko wymagać stanowiska pracodawcy czy umowa o pracę będzie przedłużana. W przypadku umowy o dzieło czy zlecenie, liczy się wysokość dochodu  i czas zatrudnienia. Jeżeli będzie wystarczająco długi to nie ma problemu przed zaciągnięciem zobowiązania. Oprócz samej umowy o pracę bank analizuje również historię kredytową, koszty utrzymania i długość stażu pracy. Wszystkie te czynniki mogą wpływać na zdolność kredytową.